住宅ローンを組む際に必ず耳にするのが「団体信用生命保険（団信）」です。団信に加入していると、住宅ローンの返済中に死亡・高度障害になった場合に残りのローンが保険で完済されます。この記事では、団信の仕組みと生命保険との関係を解説します。
団体信用生命保険（団信）とは？
団信とは、住宅ローンの借入者が死亡・高度障害状態になった場合に、保険金でローン残高が完済される生命保険です。多くの住宅ローンで団信への加入が融資の条件となっています。
団信の主な種類
| 種類 | 補償内容 | 保険料 |
|---|---|---|
| 一般団信 | 死亡・高度障害 | 金利に含まれる場合が多い |
| 三大疾病団信 | 死亡・高度障害＋がん・急性心筋梗塞・脳卒中 | 金利上乗せ（0.1〜0.3%程度） |
| がん団信 | 死亡・高度障害＋がん診断 | 金利上乗せ（0.1%程度） |
| 全疾病団信 | 就業不能状態が一定期間続いた場合も対象 | 金利上乗せ（0.1〜0.3%程度） |
団信に加入したら生命保険を見直せる
住宅ローンで団信に加入した場合、既存の生命保険（死亡保障）を減額・解約できる可能性があります。なぜなら、死亡時にローンが完済されれば、家族に住居が残るからです。
見直しの考え方
- 団信加入前：「遺族の生活費＋住宅ローン残高」を死亡保障でカバーする必要がある
- 団信加入後：「遺族の生活費のみ」をカバーすればよい → 保障額を減らせる
住宅ローンを組んだタイミングは、保険を見直す絶好の機会です。
団信の注意点
- 健康状態の告知が必要：持病や既往症があると加入できない場合がある（ワイド団信という緩和型もある）
- 保険料は住宅ローン金利に含まれる：金利が低くても団信コストを考慮して比較する
- 配偶者は別途加入が必要：団信は借入者のみが対象。共働き夫婦でペアローンを組む場合はそれぞれ加入する
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Q. 団信に加入できない場合、住宅ローンは組めませんか？
一般の団信に加入できない場合でも、「ワイド団信」（引受基準が緩やかな団信）への加入や、フラット35（団信が任意加入）の利用を検討できます。持病がある場合はFPや住宅ローン専門家への相談をおすすめします。
Q. 団信はローン完済後も続きますか？
いいえ、団信はローン残高に連動した保険のため、ローンを完済すると自動的に終了します。完済後は生命保険・医療保険の見直しが必要になります。
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