共働き夫婦は片方が専業主婦（夫）の家庭と比べて必要な保険の種類と金額が大きく異なります。過剰な保険に入っている共働き夫婦は非常に多く、見直しで月1〜3万円の節約につながるケースもあります。
共働き夫婦が保険を見直すべき理由
- 2人とも収入があるため、片方が死亡しても生活が成り立ちやすい
- 会社員なら傷病手当金・遺族年金などの公的保障が手厚い
- 必要以上の死亡保障・貯蓄型保険に入っているケースが多い
共働き夫婦に必要な保険・不要な保険
必要性が低い保険
| 保険の種類 | 理由 |
|---|---|
| 高額な死亡保険（終身保険） | 2人とも収入があるため、片方が死んでも生活できる |
| 貯蓄型保険（養老・変額） | 利回りが低くNISA・iDeCoに劣る |
| 専業主婦向け死亡保険 | 共働きなら不要なことが多い |
共働き夫婦に必要な保険
| 保険の種類 | 理由 |
|---|---|
| 医療保険 | 入院・手術時の自己負担をカバー |
| がん保険 | がん治療費・収入減少リスクに備える |
| 就業不能保険 | 長期休業時の収入減少に備える（特に自営業） |
| 子どもがいる場合：収入保障保険 | 子育て期間中の死亡リスクに備える |
子どもの有無による必要保障の違い
子どもがいない共働き夫婦
死亡保障は最小限でOK。葬儀費用程度（200〜300万円）の終身保険か、住宅ローンがある場合はその残債をカバーする定期保険程度で十分です。医療保険・がん保険を中心に考えましょう。
子どもがいる共働き夫婦
子どもが独立するまでの期間は死亡保障が必要です。収入保障保険（月15〜20万円）を夫婦それぞれ加入するのが効率的です。子どもが独立したら解約または減額を検討しましょう。
共働き夫婦の保険料節約術
1. 貯蓄型保険を解約してNISAへ
月1〜2万円の貯蓄型保険（養老保険・変額保険）を解約し、NISAへ移すことで長期的なリターンが大幅に改善するケースが多いです。解約返戻金が払込額を下回る場合は慎重に検討してください。
2. ネット生保に切り替える
対面販売の保険からネット生保（オリックス生命・アクサダイレクト・チューリッヒ等）に切り替えると、同等の保障で保険料が20〜40%安くなるケースがあります。
3. 夫婦で保障をまとめない
「夫婦割引」目当てで1つの保険にまとめると、かえって不要な保障が増えることがあります。それぞれの状況に合わせて個別に選ぶ方が最適化しやすいです。
保険見直しの手順
- 現在加入している保険を全部書き出す（保険証券を確認）
- 保障内容・保険料・払込期間を整理
- 不要な保険・重複している保障を特定
- 無料保険相談（FP相談）で客観的な意見をもらう
- 解約・減額・新規加入を実行
よくある質問
共働きでも生命保険は必要ですか？
子どもがいない共働きなら高額な生命保険は基本的に不要です。住宅ローンの残債カバーや葬儀費用程度（200〜300万円）で十分なケースがほとんどです。子どもがいる場合は、子育て期間中に限定した収入保障保険が有効です。
貯蓄型保険は解約した方がいいですか？
一般的に貯蓄型保険の利回りは0.5〜1%程度で、NISAのインデックス投資（期待利回り5〜7%）と比べて大幅に低いです。ただし解約返戻金が払込額を大きく下回る時期（加入初期）は損が出るため、解約のタイミングを慎重に検討する必要があります。無料FP相談でシミュレーションしてもらうことをおすすめします。
就業不能保険とは何ですか？共働きに必要ですか？
就業不能保険は、病気やケガで長期間働けなくなったときに毎月給付金を受け取れる保険です。会社員は傷病手当金（最長1年6ヶ月）がありますが、それ以降の収入カバーとして検討する価値があります。特に自営業・フリーランスの方は傷病手当金がないため、優先度が高い保険です。
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