持病・既往症がある人の保険【引受基準緩和型・無選択型を徹底比較】2026年版

「持病があって保険に入れない」と諦めていませんか？実は、持病・既往症がある人向けの保険商品は複数存在します。この記事では、引受基準緩和型・無選択型保険の仕組みと選び方を徹底解説します。

持病がある人が入れる保険の種類

持病・既往症がある人が加入できる保険は大きく3種類に分かれます。

①引受基準緩和型保険（限定告知型）

通常の保険よりも告知項目が少なく、3〜5つの簡単な質問に答えるだけで加入できます。持病がある人の多くがこの商品で加入できます。

• 告知項目が少ない（3〜5問程度）
• 通常保険より保険料が割高（1.2〜1.5倍が目安）
• 保険期間開始から1年間は保険金が削減される場合あり

②無選択型保険（無告知型）

健康状態の告知が一切不要な保険です。誰でも加入できますが、保険料が高く保障が限定的です。

• 告知なしで加入可能
• 引受基準緩和型よりさらに保険料が高い
• 既存の病気による入院・手術を最初の数年間カバーしないケースが多い

③通常の保険（一部条件付き）

持病の種類・重症度によっては、特定疾病不担保（特定の病気・部位の保障を除外）という条件付きで通常の保険に加入できる場合があります。

引受基準緩和型保険を選ぶポイント

1. 告知内容を正確に確認する

代表的な告知項目の例：

• 過去2年以内に入院・手術をしたか
• 過去2年以内にがんと診断されたか
• 現在、医師から入院・手術をすすめられているか

すべての項目に「いいえ」と回答できれば、引受基準緩和型に加入できます。

2. 保険料と保障のバランス

引受基準緩和型は保険料が割高なため、保障内容と月々の保険料を慎重に比較しましょう。入院給付金日額5,000円・月払保険料1万円超となるケースも珍しくありません。

3. 削減期間に注意する

多くの引受基準緩和型では、加入後1年間の入院給付金が50〜80%に削減されます。この削減期間を確認してから加入判断しましょう。

持病別・入れる保険の目安

• 高血圧（治療中）：多くの引受基準緩和型に加入できるケースが多い
• 糖尿病（合併症なし）：引受基準緩和型なら加入できる場合がある
• がん（治療後5年以上経過）：引受基準緩和型も難しいことがある。無選択型を検討
• うつ病・精神疾患：通院歴の期間により異なる。専門家に相談推奨

告知義務違反は絶対にNG

持病を隠して通常の保険に加入することは「告知義務違反」です。保険金請求時に発覚すると、保険金が支払われないだけでなく契約が解除されます。正直に告知したうえで、適切な商品を選びましょう。

まとめ

• 持病があっても「引受基準緩和型」「無選択型」保険で加入できる可能性がある
• 引受基準緩和型は3〜5問の告知のみ・保険料は割高
• 無選択型は告知不要だが保険料が最も高い
• 削減期間・不担保条件を必ず確認してから加入を決める
• 告知義務違反は厳禁。正直に告知して最適な保険を選ぼう