フリーランス・自営業の保険選び【2026年版】会社員との違いと必要な備え

フリーランス・自営業が保険で備えるべきリスク

フリーランス・自営業者は、会社員と比べて公的な保障が薄いため、民間保険で補完することが特に重要です。会社員なら当たり前にある「傷病手当金・会社の団体保険・退職金」がなく、働けなくなったときの収入補填を自分で準備する必要があります。

会社員との保障の違い

• 傷病手当金：会社員は最長1年6ヶ月・給与の2/3支給 → フリーランスはなし
• 雇用保険（失業給付）：会社員はあり → フリーランスはなし
• 厚生年金：会社員は国民年金＋厚生年金 → フリーランスは国民年金のみ（障害年金が少ない）
• 団体生命保険：会社員は会社が手配するケースあり → フリーランスはなし

フリーランス・自営業に必要な保険

1. 就業不能保険（最優先）

病気・ケガで長期間働けなくなったとき、収入を補填する保険です。フリーランスには傷病手当金がないため、最も優先度が高い保険です。

• 免責期間（支払いが始まるまでの期間）：60日〜180日が多い
• 補償期間：2年・5年・就業不能が続く限りなど
• 月額保険料：月5,000〜1万円程度（年齢・補償内容によって異なる）

就業不能保険について詳しくは就業不能保険とは？をご覧ください。

2. 医療保険

入院・手術の際の医療費をカバーします。高額療養費制度で月の医療費上限はありますが、入院中は収入が途絶えるため、医療保険の日額給付（入院1日あたり5,000〜1万円）が生活費の補助になります。

3. 死亡保険（家族がいる場合）

配偶者・子どもがいる場合は死亡保険も必要です。フリーランスは退職金がないため、死亡時に家族が受け取れる保障を厚めに設定することを検討しましょう。

• 収入保障保険：毎月一定額が支給される・保険料が安め
• 定期保険：一括で保険金を受け取れる

死亡保険の選び方は生命保険の選び方完全ガイドをご覧ください。

4. 賠償責任保険（業務上のリスク）

フリーランス特有のリスクとして、業務上のミス・著作権侵害・情報漏えいで顧客から損害賠償を請求されるケースがあります。

• フリーランス向け賠償責任保険（フリーナンスのあんしん補償など）
• 月額1,000〜3,000円程度から加入可能

5. 小規模企業共済（節税しながら老後資産形成）

保険ではありませんが、フリーランスの老後資産形成として小規模企業共済が有効です。掛金が全額所得控除になるため節税効果も高く、iDeCoと同様に活用できます。

フリーランスの保険料の目安

• 就業不能保険：月5,000〜10,000円
• 医療保険：月2,000〜4,000円
• 死亡保険（家族あり）：月3,000〜6,000円
• 賠償責任保険：月1,000〜3,000円

合計で月1〜2万円程度の保険料が目安です。収入の安定度・家族構成に応じて調整してください。

フリーランスこそ保険相談を活用すべき理由

フリーランスは公的保障が薄い分、民間保険の設計が複雑になります。自分のリスクと家計状況を踏まえた保障設計はFP（ファイナンシャルプランナー）への相談が最も効率的です。

よくある質問（FAQ）